三类人易陷“以贷还贷”困局 专家:养成合理消费习惯

大庆晚报

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2020-09-18 08:35:39

  原标题:循环套现多张信用卡,拆东墙补西墙,导致负债越来越多

  3类人易陷“以贷还贷”困局

  专家:要养成合理消费的习惯,莫让过度透支酿成大患

  核心提示:

  近年来,信用卡在市民中广泛普及,商场里、广场上,经常看到银行的工作人员以赠送礼物为“噱头”,引导市民办理信用卡。

  在使用信用卡的过程中,有人窥出了信用卡的漏洞,通过套现信用卡的授信额度,享受和公积金差不多的低利息。

  在很多市民的眼里,套现躲过了银行的手续费和利息,为自己套出了“实惠”,过度对信用卡进行透支,甚至将套取出来的钱,用于投资领域。

  为了偿还信用卡欠款,他们常常循环套现多张信用卡,用“以贷还贷”的方式,拆东墙补西墙,导致欠款越来越多,让自己一步步陷入负债的困局。

  近五年来,由于还不上信用卡欠款,银行到公安机关报案的事件屡屡发生。

  央行和银保监会,曾多次提醒,说明通过信用卡套现“以贷还贷”已成为一种社会现象,不能不引起我们的高度重视。

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  “以贷还贷” 负债膨胀如滚雪球

  今年6月,家住萨尔图区的刘先生,通过“京东白条”,购买了一部苹果手机,价格近8000元。

  刘先生在私企上班,月薪不到4000元。当时他的银行卡里,只有几百元钱,不过对于还款这件事,他并没有什么压力。

  一个月后,“京东白条”还款到期,刘先生用信用卡套取了10000元钱,一部分用来还“白条”,另一部分用于个人消费。

  按理说,再过一个多月,这张信用卡欠款到期刘先生还得还款,以他的工资收入,去掉租房和生活费,根本剩不下多少钱,此种情况下,他如何还款呢?

  刘先生的办法是,用第二张信用卡套现,偿还第一张信用卡的欠款,当第二张信用卡的欠款到期,再用第三张信用卡套现还款,以此类推……

  或者偿还完某张信用卡,过几天,再把这张卡上的钱套出来,用于偿还其他信用卡里的欠款,不断地通过信用卡进行套和还。

  刘先生有9张信用卡,信用卡的额度,从几千元到两三万元不等。每个月,他都要精心计算,信用卡的账单日和还款日,以免出现违约,影响个人的征信。

  他本以为,用信用卡倒来倒去,不断地偿还欠款,这样的模式,可以一直持续下去,自己不需要花什么钱。却未料到,他的信用卡欠款,像雪球一样越滚越大,截至上个月,他的负债已高达8万多元。

  原因是,套现需要一定费用,且在生活中,刘先生个人的一些消费,也需要透支信用卡,这些钱,都要从信用卡的额度上出。

  这种“以贷还贷”的生活方式,让刘先生筋疲力尽。很多时候,他要用三四张信用卡里的钱,偿还一张信用卡的欠款,如果倒不开钱,只能花高利息借网贷。

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  套现费低 用于拆东墙补西墙

  近年来,由于还不上信用卡欠款,银行到公安机关报案的事件,屡屡发生。

  一位从事信用卡套现业务的女子告诉记者,那些经常套现信用卡的人,绝大多数都在偿还其他信用卡,一个人有十张八张信用卡,十分常见。

  前不久,大庆晚报报道我市一名男子,共有13张信用卡,因为还款倒不过来钱,向小额贷款进行咨询,被对方以养卡提高额度为由,骗了数十万元。

  “以贷还贷”的负债模式,之所以会不断出现,是因为,信用卡除了正常取现和消费外,还存在一个巨大的漏洞,那就是套现,而套现的费用非常低。

  套现的本质是,以虚假的交易方式,绕过银行系统,将信用卡里的钱套出来。在此过程中,持卡人没有购买任何物品,套现属于违法行为。

  正常来说,如果我们要用信用卡取现,需要到银行柜台或提款机。

  以交行信用卡为例,取现10000元钱,手续费是100元,每天的利息为5元。按照最长还款期50天计算,取现10000元,需要支付费用350元。而使用POS机,通过他人套现10000元,同样的还款时间,费用仅为100元左右。

  近年来,市面上出现一种POS机,其和银联POS机不同的是,这种POS机,只要提交身份证,便可免费办理。

  这种POS机的本质,也是信用卡套现。不过其手续费,却比银联POS低很多,套现10000元钱,费用只有五六十元钱。

  家住东风新村的张先生,使用一种APP套现信用卡,该APP有多种费率标准,分秒到账和几个小时后到账,费用也只有五六十元钱。

  无论使用APP软件,还是这种POS机,其所需要支付的费用,仅为通过银行取现的15%左右,折算成月利息,仅为0.3%左右,和公积金贷款利率差不多。

  由于套现所花的费用,秒杀任何银行贷款和民间借贷,很多市民觉得,套取信用卡里的钱,相当于捡了大便宜,在套现的过程中无所顾忌,拆了东墙补西墙成为常态,结果,让自己一步步陷入负债的“深渊”。

  用于投资 赔钱后陷入高负债

  由于套现所花的费用较低,很多市民甚至将套现的钱,用于购买基金、炒股,或者其他投资领域。

  当市民投资赚的钱,高于套现所花的费用,那么,在一定时间内,这样的“模式”还可以维持下去。

  可如果市民赔了钱,那么该模式毫无疑问会“崩盘”,让其陷入高负债。

  市民孙先生,把套现信用卡的钱用于炒股。刚开始,他觉得自己很聪明,实际上,远不是那么回事儿。

  很多时候,股票涨了,但信用卡的还款期临近,他需要赶紧把股票出手,还信用卡的欠款,结果没赚到多少钱。

  当股票跌了,本可以等股价涨回来再卖,但因为着急还款,只能忍痛“割肉”,可谓损失惨重。

  对于孙先生来说,自己折腾了半天,不但没赚到钱,还赔了很多钱,此种办法实在不可取。

  市民陆先生,拿10000元钱,在一个平台投资邮票,刚开始,邮票的价格大涨。

  很快,他便赚了20000元钱。而且,很多支邮票,每天都在涨停。

  他没有经受住这样的诱惑,套现信用卡里的钱,投资该平台的邮票,未料没过几天,邮票价格开始大跌,他不但把赚的钱赔光,还搭了五六万元钱。

  这些钱,基本都来源于套现信用卡。每个月,他都要用多张信用卡,拆东墙补西墙,偿还所欠的欠款。

  起初,他一直瞒着妻子,后来,此事被妻子发现,整天和他吵架,给他的生活,带来了巨大的压力。

  3类人群 易陷“以贷还贷”困局

  采访中,记者了解到,通过信用卡套现“以贷还贷”,从表面上看,似乎躲过了银行的手续费和还款利息,为自己套出了“实惠”,实际上,只是推迟了还款的时间,欠款一直在终点等着套现者。

  由于套现有成本,中间,当事人还可能再套现,会导致欠款越来越多,而信用卡的额度,并不会同步增长,导致这样的“模式”,无法继续维持下去。

  为了追回欠款,银行通常会到公安机关报案,法院一般会以信用卡诈骗罪,对此类案件进行审判。根据公安机关打击情况及法院以往的判例,三类人易陷入“以贷还贷”困局。

  一是大学生群体,依靠家长支付每月生活费,但攀比的心理,让他们有很高的物质欲望,依靠信用卡不断进行消费;二是个体经营者,通过套现信用卡应急,结果越陷越深;三是上班族,月收入无法满足高消费,透支过度导致还不上。

  理性透支 树立科学消费观念

  今年6月初,中国人民银行发布《2020年第一季度支付体系运行总体情况》,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至今年一季度末,逾期半年未偿信贷总额,占应偿信贷余额已逼近两年最高额。

  6月29日,中国银保监会消费者权益保护局,发布2020年第四号风险提示,提醒消费者应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

  银保监会消保局发布的风险提示文件也表示,消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要以卡养卡、以贷还贷,更不要短借长用,要合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费作用。

  种种迹象表明,通过信用卡套现来“以贷还贷”,已成为一种社会现象,不能不引起我们的高度重视。

  理财专家白先生认为,银行机构要正确引导市民,正确使用信用卡,信用卡只能用于消费,而不是用于投资和拆东墙补西墙,要不断提高客户的风险防范意识。同时,还要加大执法和惩治力度,不断压缩信用卡套现的生存空间。

  最重要的,还是消费者本人,要养成合理规划资金的习惯,要合理评估自己的消费能力,千万不要过度透支消费,以免“以贷还贷”酿成大患。

  文/摄 大庆晚报记者 霍然

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