国有六大行叫停“靠档计息” 是否提前支取看需求

　　原标题：工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告：明年1月1日起，将提前支取“靠档计息”产品调整为“按活期存款挂牌利率计息”

　　我市各银行叫停“靠档计息”

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　　存款，一直是老百姓最主要的投资理财方式。

　　日前，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，将提前支取“靠档计息”产品，调整为“按活期存款挂牌利率计息”。记者走访我市各金融机构了解到，截至12月21日，我市各金融机构都已对其提前支取“靠档计息”的产品进行了相应调整。

　　“靠档计息”叫停对储户有什么影响?面对变化，投资者该如何配置资产?

　　我市各银行叫停“靠档计息”

　　12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取“靠档计息”的产品，计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日银行人民币“活期存款挂牌利率计息”。15日，黑龙江省农村信用社联合社也对其提前支取靠档计息的“定利盈”“安心存”及2019年12月23日(含)前开通的“定利鑫”个人存款产品，予以相应调整。

　　根据银行公告，此次调整涉及各行采取靠档计息的个人大额存单、定期存款，及一些人民币特色储蓄等产品。

　　近年来，“靠档计息”类产品已经成为商业银行的“揽储利器”。“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。

　　交通银行大庆分行个人金融业务部高级私人银行顾问刘彦录告诉记者：“同步叫停‘靠档计息’产品，只是在执行2020年3月份存款新规的要求。早在一年前，监管部门以窗口指导形式，在全国范围内叫停‘靠档计息’的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零;大额存单提前支取规则亦将适用该规定。”

　　记者采访了解到，在国有大行集体叫停前，今年陆续已经有多家中小银行对“靠档计息”产品进行整改。今年8月，广发银行就公告表示，将于9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。截至12月21日，我市各银行都已经对其提前支取“靠档计息”的产品进行了相应调整。

　　储户可根据需求决定是否提前支取

　　“叫停‘靠档计息’对储户的影响还是挺大的。以前购买此类产品，储户既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益。而在2021年1月1日之后，在银行里的这类存款，如果提前支取只能按照活期存款利率计息了。”刘彦录表示。

　　举个例子，储户张师傅存了一笔10万元3年期的定期存款，利率是3.575%;存满2年后，需要提前支取全部本金，按照“靠档计息”，银行会按2年期限的定存利率2.25%来支付利息，那么张师傅得到的利息为4500元。如果按0.3%的活期存款利率来算，张师傅只能得到600元利息。不同算法，获得的利息差别较大。

　　不过，各银行在声明中都表示，在明年1月1日前，提前支取这类产品，仍按照原政策执行。

　　面对“靠档计息”的新变化，刘彦录建议，储户应衡量自身的资金流动性需求，如有短期资金需求，建议在元旦之前取出，这样还能享受“靠档计息”收益。如无短期资金需求可继续持有到期，这样不会有收益损失。特别提醒广大储户，在办理存款时，若不想损失利息，需要在存款之前考虑好存期，以免造成损失。

　　普通投资者该如何进行资产配置

　　资管新规改革，打破刚性兑付，传统理财即将退出历史舞台，“靠档计息”叫停，投资者传统保本保息理财收益率逐渐下滑……面对市场变化，普通投资者该如何配置资产呢?

　　“资产配置多元化是老百姓目前最好的选择，需要逐渐接受净值型理财产品的替代。”广州证券大庆营业部总经理郑文彬表示。

　　郑文彬认为，做好居民资产配置，控制风险永远是首要要素，没有任何一种单一资产能持续上涨，即便是长期累计收益不错的资产。

　　针对当前形势下的居民资产配置，郑文彬给出三个方面建议：

　　一是量入为出，资产配置宜早不宜晚，越早存钱，复利效果越惊人。投资者要在日常使用和未来应急之需的基础之上进行资产管理。

　　二是做任何投资决策前，都需考虑自身的风险承受能力。追求高收益的同时，承担的风险通常也会增加。

　　三是专业的人做专业的事。资产配置对专业性要求很高，建议委托专业的机构和人士进行合理的资产配置。

　　具体来说，稳健型投资可配置净值型理财或纯债基金、理财替代的固收+产品;激进型投资可配置优质的混合型基金、股票型基金和大宗商品主要是黄金。

　　大庆日报记者 戴小民